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2016年1月3日、欧州連合(EU)の第2次決済指令 – 決済サービスに関する改訂指令(PSD2)が発効されました。これはEUでの実施に必須です。

なぜPSD2なのか?

第1回目の決済サービス指令は2007年に採択されました。欧州連合(EU)地域で利用可能な電子決済の代替方法を合法化しました。モバイル事業者と電子決済システムは、別々の銀行機能を実装する機会を得ました。新たなデータ公開ルールが制定され、銀行間支払期間が限定され、直接的な国際デビット取引がEU内で合法化されました。イノベーションの実施により、銀行は60億ユーロを費やす必要がありました。

2013年からの1番目のPayment Service Directive 2では、インターバンク手数料、簡素化された安全なインターネット決済の規模が決定され、法的規範に沿ったものとなっています。

2番目のPSD2版は、金融圏の近代化と汎欧州決済サービス市場の形成に向けた法的・技術的障害との闘いを目的としています。その任務は、支払いシステムの作業条件を変更し、消費者の権利を実現し、プロセス参加者の相互作用を制御することである。

この指令の規定は、2018年1月までに欧州諸国の法律に導入されるべきです。

PSD2は何を規制しているのか?

更新された欧州の支払い命令は、新しい制度上の階層を導入することによって、消費者にとって支払いシステムをより魅力的にする機会を提供します。

PSD2によれば、支払いサービスプロバイダは、現在の体系に加えられ、仲介者として働き、公式の仲介業者とその代理人のリストは、全ヨーロッパ登録簿に記載されます。

銀行や類似の金融機関の機会は、以前の行動モデルを保持している場合、限られていましたが、他の機能は、新しいライセンスによって規制されているIT企業が代表するプロバイダを通じて実行されます。

  1. 支払い開始サービスは、支払いを行うことができるインターフェースを提供するために作成され、これらの事例は、消費者と財源の所有者との間の仲介者である。彼らは、それに同意せずに、どの金融機関(例えば、銀行)内のどの口座からも資金を引き出すことができます。実際、それはすべての支払い手段の大きな集約者です。
  2. クライアントの要求に応じて、金融機関から財務情報要求を収集し、その顧客の口座データ(例えば、貸借対照表)を1つの場所に蓄積するサービス。

ユーザーは、すべての料金を含むトランザクションに関する完全な情報を取得できるようになりました。金融機関は、別途契約を締結することなく、仲介業者にデータを提供する義務があります。契約上の関係は、電子機器の能力を通じて実施された法律に記載されている対話の条件に置き換えられました。

サービスプロバイダの要件

この指令は、オンラインでアカウントにアクセスしようとするとき、送金を要求するとき、または不正行為のリスクがあるときに、ユーザー識別条件を変更しました。強化された認証には、個人データの知識(ログインとパスワード)、特定のデバイスからの入力(IPアドレスの照合)、アイデンティティのバイオメトリック検証(指紋、セルフなど)の3つの要素の2つに準拠する必要があります。支払システムの規則に従わないことに対するクライアントの責任も規定されています。

厳密な識別の導入のほかに、サービスプロバイダーは、クライアントの個人情報を受け取るチャネルの高いセキュリティを確保する必要があります。

これらの措置は、エンドユーザーを守ることによって詐欺のリスクを最小限に抑えるように設計されています。

PSD2のメリット

  • 欧州連合全体の決済サービス市場の統合と最適化の促進。
  • 資金移動の責任を負う市場参加者の競争条件を保証する。
  • 顧客の保護を確保する。
  • フィンテックの新興企業のイノベーションの促進
  • 業界のインフラストラクチャの保護レベルを向上させます。
  • 支払サービスの提供に関する手数料および手数料の削減を促進する。

銀行の見通し

この指令は、銀行にAPIを開かせることを要求しています。これにより、非銀行組織のための業界へのアクセスを簡素化することにより、セクターにおける競争が激化する(特に、オンラインまたはモバイル機器を通じて行われる支払い)ことが予想されます。

同時に、大手銀行は、新しい「銀行プラットフォーム」モデルを使用する際に、改正された経済制度で安定したポジションをとることができます。質的転換には大きな財政コストが必要ですが、銀行団体は建設に携わり、拠点を獲得したり、他のプレイヤーと協力してFintechコミュニティに加わることができます。

専門家は、市場の漸進的な変化を予測して、2018年末までに、そして2020年まで(支払い行動の相違による国によって異なる)、顕著な活動はないと考えています。しかし、大手企業はすでにディレクティブ実装の準備を開始しています。

FinTechスタートアップのためのグリーンライト(青信号)

PSD2は、最新の金融技術を使用している企業の開発のスピードを加速します。彼らは銀行よりも多くの利点を持っています:

  • 高いトランザクション速度。
  • 最低手数料。
  • 使いやすいプラットフォーム。
  • 信用履歴のない人にサービスを提供する能力。
  • 未整備の銀行インフラストラクチャーを持つ地域にサービスを提供する。

Fintechの企業は個人だけでなく魅力的な金融サービスを利用しています。口座を開設する銀行の拒否は、ビジネスの終了を意味するものではありません。代わりの選択肢が救助に来るでしょう。

この指令は、現代的なソリューションを実装することを恐れていないビジネスマンに新しい機会を提供します

その他の情報は公式サイト又はホワイトペーパーからご覧いただけます。

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